构筑家庭风险防御工事_家庭理财的风险

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1、构筑家庭风险防御工事

“屋漏偏逢连阴雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实“倒霉事件”并非一时偶然突发,这种 “接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现,就必须采取釜底抽薪之计。因此,当务之急就是弄清楚我们究竟面临着哪些风险,这些风险又是如何排列的。

基本风险:收入风险、意外风险

这是任何一个家庭都面临的两类风险,是家庭风险中最底端的链环。收入是一个家庭存续的最为基本的要素。随着“大锅饭”时代的终结,减薪、失业这些问题会伴随我们的一生,随时都有可能发生。因此它被列入首要风险。

而意外风险几乎是每个家庭最担忧的事情。如果遭遇生病、火灾、强劫等等状况通常会令人措手不及,并且伴随着巨大的财产损失。危机一旦发生,若无防措施,很可能会让一个家庭面临瓦解。面对这样的意外之险,我们应该构筑一套“防御工事”。

基本风险防御工事

1.开拓收入渠道。比如你可以参股某家公司,每年就能拿到分红;还可以把空置的房子出租,每个月就可以有稳定的租金;也可以搞些感兴趣的积极投资,例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题,损失都可以相互抵补。

2.通过购买保险,将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则,使保险充分发挥其保障性功能。

3.保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金(活期存款),或者是货币市场基金。

4.家中的管理财务者,应定期将家中财务资料整理好,置于安全处,一旦发生问题,好使全家人清楚了解财务状况。

一般风险:债务风险、流动性风险、购买力风险

做好了基本风险的防御工事之后,现代家庭就必须面对负债、偿付、购买力下降这些第二链环上的风险了。

“透支未来”已渐成风尚,现代人不可能避免负债。工作不久的年轻人在购房时,首期付款往往是由父母支付的,其余部分办理住房按揭贷款。因此就应该充分考虑到父母的养老、医疗保险风险,特别注意不要过高估计自己未来的收入水平。否则过度负债会使家庭负担过大,造成生活水平下降,威胁家庭资产安全,与你美好的初衷背道而驰。

当我们将注意力集中在家庭的负债比率这个问题时,很容易忽视掉家庭财产的流动性风险。只有在遇到偿付难以应付,陷于捉襟见肘的尴尬局面时,我们才会想起这一风险。

购买力风险就更加具有隐蔽性了。因为我们一般接触到的都是一些“名义”的价值。比如银行一年期利率1.98%(含税),就是个名义利率。你有1000元钱存入银行,通货膨胀率此时高达5%,那么,你的资产其实在以4%的速度缩水,购买力在不断下降。因此在家庭财务的规划中,要特别警惕购买力的保值和增值问题。

一般风险的防御工事

1.每月的负债支出不要超过稳定收入的三分之一。家庭稳定收入应该是日常性的收入,偶尔的、一次性的大笔收入应该不计入考虑的范围。

2.长短期资产合理搭配。一部分资金投资于变现性较强,较安全的投资工具,如定期存单,国债等。一部分资产可以投资于流动性差一些的房产、古董、艺术品或者是股票。

3.能抵消通货膨胀影响的只有股票投资。另外,成功的外汇投资也可以帮助你提升家庭现金资产的实际购买力。

投资风险:利率风险、市场风险

在开源方面的重要环节是进行投资,有投资就有风险,可以说是一条“铁律”。投资带来的风险应该处于家庭风险的高端链环。投资中最重要的风险是利率风险和市场风险。

投资风险的防御工事

1.用好投资组合。投资组合既可以分散风险,不使“鸡蛋放在同一个篮子里”,还可以使投资更加灵活,是工薪阶层进行金融投资的首选方式。家庭金融组合投资可以将35%左右用于储蓄,25%左右用于购买债券,25%左右用于购买股票和基金,15%左右用于购买保险。

2.做好资金调剂。根据市场变化及时做好储蓄、股市、汇市、基金等资金的调剂、转换工作,捕捉投资机会。要特别关注新股和基金的上市及国债的发行,因为这些都是投资的好机遇。

3.循序渐进、先易后难投资原则。投资之前应从投资方式、技术要求、风险大小、操作的难易程度、风险种类等方面对各种投资品种有一个全面的了解。选择自己了解的、最适合自己的投资品种。

4.适宜的管理难度。某些投资工具报酬看似很高,但对投资人的专业知识和时间要求也较高,投资人可能为此而搞得分身乏术,而在别的方面造成损失,这种不易管理的投资要三思而后行。

5.退休和遗产规划考虑。退休金是晚年生活的老本,若想用退休金投资,一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时,应事先仔细规划,以免在将财产传给下一代时,资产净值打折扣。

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2、家庭理财的风险

家庭理财,自然是风险和收益并存的,因此在投资理财时别被收益蒙蔽了双眼,忘记了投资的风险问题。想理财更游刃有余,就要先理清楚各种产品为家庭带来的收益以及其潜在的风险。

【投资回报不足的风险】

家庭理财的目标是为了保值增值,如果投资了收益低于5%的理财产品,回报率过低,因此不适宜再投入更多的资金。而且会因为投资了这一方面的理财产品,而导致没有闲置资金继续投资另一种理财产品,这样会浪费投资机会。

【资产配置不平衡性风险】

如果家庭理财渠道单一,就可能产生资产配置不合理的风险,而受到受趋利心理的影响,投资时可能会将所有的资金都投向一个理财收益较高的产品中,但一损俱损,一荣俱荣,这种可不是科学的理财,更像是在赌博。

【受困于收益波动性风险】

当购买的理财产品收益不高,或波动大时,一些家庭可能会转向选择稳健型产品,虽然风险是降低了,不过最终的投资收益也十分有限。其实理财也需要有剑胆琴心。

【家庭理财“亦步亦趋”风险】

理财是有风险的,如果不敢冒险,而非要等到别人有了成功的案例后才进行理财投资,那么失败的风险会很大。实际上没有一种适合所有人的投资方法,家庭理财可不能邯郸学步。

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